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商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)

2020-05-30 16:15:07博名知识网
第一章总则第一条[制定目的和依据]为了规范商业银行互联网贷款业务的运作,促进互联网贷款业务的健康发展,是依据《中华人民共和国银行业监督管理法》的法律法规制定的。《中华民国》和《中华人民共和国商业银行法》制定了这种方法。第二条【适

  第一章总则

  第一条[制定目的和依据]为了规范商业银行互联网贷款业务的运作,促进互联网贷款业务的健康发展,是依据《中华人民共和国银行业监督管理法》的法律法规制定的。 《中华民国》和《中华人民共和国商业银行法》制定了这种方法。

  第二条【适用范围】在中华人民共和国境内设立的从事互联网贷款业务的商业银行,应当遵守本办法。

  第三条【互联网贷款的定义】本办法所称互联网贷款,是指利用互联网和移动通信及其他信息通信技术,根据风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理的商业银行, 自动在线接受并申请贷款申请风险评估并完成核心业务链接,例如信贷审批,合同签署,贷款支付,贷款后管理以及符合条件的借款人的个人贷款和营运资金贷款,用于消费和日常生产经营营业额。

  第四条【其他定义】本办法所称“风险数据”,是指商业银行收集和使用的各种内部和外部资源,用于识别借款人,识别,分析,评估,监测,预警和处置贷款风险。。数据。

  本办法所称风险模型是指应用于互联网贷款业务全过程的各种模型,包括但不限于身份认证模型,反欺诈模型,反洗钱模型,综合规模,风险评估模型,风险定价 模型,信用审批模型,风险警告模型,贷款收取模型等。

  本办法所称合作机构,是指与商业银行在市场营销和客户获取,联合融资,互联网贷款业务中开展贷款,支付和清算,风险分担,信息技术以及逾期催收等方面进行合作的各种机构。 不限于银行金融机构,保险公司等金融机构,以及小额信贷公司,融资担保公司,电子商务公司,第三方支付机构和信息技术公司等非金融机构。

  第五条[适用范围以外]下列贷款不适用于本办法:

  (1)尽管借款人在线或其他方式申请贷款,但商业银行还是通过线下或主要通过线下进行贷款前调查,风险评估和信贷审批。 贷款信用的核心判断来自线下贷款。

  (二)商业银行发行的抵押贷款,抵押必须脱机或者主要接受脱机评估登记和交付托管;

  (三)中国银行保险监督管理委员会规定的其他贷款。

  上述贷款受其他有关规定的约束。

  第六条[基本原则]互联网贷款应遵循少量,短期,高效,可控的原则。

  单户家庭信用贷款的信用额度不得超过人民币20万元。 如果本金应一次性偿还,则信贷期不得超过一年。

  商业银行应当根据自身的风险管理能力,根据互联网贷款的区域,行业和种类,确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款的信用额度上限。对于期限超过一年的上述贷款,至少应每年重新评估和批准该贷款对应的信贷。

  第七条【业务计划】商业银行应根据其市场定位和发展策略,制定符合自身特点的互联网贷款业务计划。涉及合作机构的,应当规定合作方式。

  第八条【一般风险管理要求】商业银行应当对互联网贷款业务实行统一管理,将互联网贷款业务纳入全面的风险管理体系,建立健全适用于互联网贷款业务的风险治理结构,风险管理政策和程序以及内部控制。 互联网贷款业务的特点和审计体系,可以有效地识别,评估,监测和控制互联网贷款业务的风险,并确保互联网贷款业务的发展与其自身的风险偏好和风险管理能力相适应。

  如果互联网贷款业务涉及合作机构,则信用风险审批,合同签订等核心风险控制环节应由商业银行独立有效地开展。

  第九条[地方法人机构]从事互联网贷款业务的地方法人银行应主要服务于本地客户,审慎开展跨登记管辖权业务,并有效识别和监督跨登记管辖权业务的发展。没有实体营业网点,业务主要在网上进行,但符合中国银行保险监督管理委员会规定的其他条件的除外。

  在另一省(自治区或直辖市)设立分支机构的情况下,在分支机构所在的行政区域内对客户开展的业务不属于本规则所述的交叉注册管辖权业务 前段。

  第十条【消费者保护】商业银行应当建立健全借款人的权益保护机制,完善消费者权益保护的内部评估制度,切实承担借款人数据保护的主要责任,加强借款人的隐私数据。 保护和建立安全有效的业务咨询和投诉处理渠道,确保借款人享受到不少于线下贷款业务的相应服务,并将消费者保护要求纳入互联网贷款业务的全过程管理体系。

  第十一条【监督管理】中国银行业和保险监督管理委员会及其所在地分支机构应当按照本办法对商业银行的互联网贷款业务进行监督管理。

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  第二章风险管理体系

  第十二条【治理框架】商业银行应当建立健全互联网贷款风险治理框架,明确董事会和高级管理人员对互联网贷款风险管理的职责,建立评估和问责机制。

  第十三条[董事会职责]商业银行董事会对互联网贷款风险管理负最终责任,并应履行以下职责:

  (一)审批互联网贷款业务计划,合作机构的管理政策以及跨地区的经营管理政策;

  (二)审批互联网贷款风险管理系统;

  (三)监督高级管理人员对互联网贷款风险的管理和控制;

  (4)定期获取互联网贷款业务的评估报告,并及时了解互联网贷款业务的经营管理,风险水平和消费者保护;

  (五)其他有关职责。

  第十四条【最高管理职责】商业银行的高级管理人员应当履行下列职责:

  (一)确定互联网贷款的经营管理结构,明确各部门职责分工;

  (二)制定,评估和监督互联网贷款业务计划,风险管理政策和程序,合作社管理政策和程序以及跨地区运营和管理政策的实施;

  (三)制定互联网贷款业务的风险管理和控制指标,包括但不限于互联网贷款额度,与合作机构共同发行贷款的额度和比例,出资比例,合作机构集中度,以及不良贷款率;

  (四)建立互联网贷款业务风险管理机制,持续有效地监测,控制和报告各种风险,及时应对风险事件;

  (五)充分了解并定期评估互联网贷款业务的发展状况,风险水平和管理状况,消费者保护状况,及时了解重大变化,并定期向董事会报告;

  (六)其他有关职责。

  第十五条[风险控制资源]商业银行应确保其有足够的资源来独立有效地进行互联网贷款风险管理,确保董事会和高级管理层能够及时了解风险情况,并准确了解其作用和局限性 风险数据和风险模型。

  第十六条[风险管理方法和程序]商业银行互联网贷款风险管理系统应当涵盖贷款业务的全过程,包括市场营销,调查,授信,签字,放款,支付,跟踪,追回等。

  第十七条[贷款营销]商业银行应通过合法渠道和方法获取目标客户数据,进行贷款营销,并充分评估目标客户的资金需求,还款意愿和还款能力。商业银行应在贷款申请过程中包括对贷款合同的强制性阅读,并设置合理的阅读期限。

  商业银行或合作机构向目标客户介绍互联网贷款产品时,应充分披露贷款主题,贷款条件,实际年利率,年度综合资本成本,本金和利息支付安排,逾期收取, 咨询投诉处于突出位置基本信息,例如违反合同的渠道和责任,保证了客户的知情权和独立选择权,并且不允许剥夺消费者默认表达其意图的权利 检查或强制捆绑。

  第十八条[身份验证]商业银行应当按照反洗钱,反恐融资的要求,建立身份验证模型,采取在线验证,生物识别等有效措施,识别客户,并确定借款人的身份。 身份数据和借款将在线进行验证和保留,以确保借款人的身份数据是真实有效的,并且借款人的含义是真实的。商业银行不得委托合作机构充分授权来核实借款人的身份。

  第十九条[反欺诈建设]商业银行应当建立有效的反欺诈机制,实时监控欺诈行为,定期分析欺诈风险的变化,不断完善反欺诈模式审查规则和相关技术措施,防止他人冒充他人。 '身份和恶意欺诈性银行贷款确保信贷资金的安全。

  第二十条[贷款前调查]商业银行经批准后,应当通过合法途径和手段,包括但不限于税收,查询借款人的信用信息,并在网上收集,查询和核实借款人的有关定性和定量信息。,社会保险基金,住房公积金等信息可以充分了解借款人的信用状况。

  第二十一条[贷款审查]商业银行应建立有效的风险评估,信贷审批和风险定价模型,加强统一信贷管理,利用风险数据,结合借款人现有债务状况,认真评估借款人的偿债能力。 还款以确定借款人的信用等级和信用计划。

  第二十二条【人工审核】商业银行应当建立人工审核验证机制,作为对风险模型自动批准的必要补充。商业银行应当明确人工审核验证的触发条件,合理设置人工审核验证的操作程序。

  第二十三条【合同签署】商业银行应与借款人及其他有关方面以数据报文的形式签署贷款合同及其他文件。贷款合同及其他文件应符合《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国电子签名法》的法律法规。

  第二十四条【资金的使用】商业银行应当与借款人就明确合法使用贷款达成协议。贷款资金不得用于以下事项:

  (一)购房偿还抵押贷款;

  (二)对股票,债券,期货,金融衍生产品和资产管理产品的投资;

  (三)固定资产投资和股权投资;

  (四)法律,法规禁止的其他用途。

  第二十五条【合同和数据档案的存储】商业银行应当按照有关法律,法规的要求,以数据报文的形式存储和传输贷款合同,关键环节和信用流程节点的数据。签署的贷款合同和相关数据应随时可供借款人检索和使用。

  第二十六条【放贷控制】如果授信与首次发行之间的时间间隔超过1个月,则商业银行应在发放贷款之前检查借款人的信用记录,并着眼于借款人的新贷款情况。商业银行应根据借款人的特点和贷款额确定跟踪信用记录的频率,以确保及时获得其综合信用状况。

  第二十七条【贷款支付】商业银行应当按照贷款合同的规定管理和控制贷款资金的支付,加强对支付账户的监督和对账管理,发现隐患的,应当立即予以警告和警告。 采取相关措施。如果采用独立还款方式,则应根据借款人的过往行为数据,交易数据和信用数据确定贷款的每日还款限额。

  第二十八条【委托付款】商业银行应遵守《个人贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》的委托支付管理规定,并同时遵守 他们自己的风险管理水平,互联网贷款的规模和结构及其应用场景,信用增强方法等。 确定差异化的信托付款限额。

  第二十九条[贷后管理]商业银行应当建立风险监测预警模型,监测借款人的财务,信用和经营状况,设置合理的预警指标和预警触发条件,并发出预警信号 及时,必要时应辅以人工验证。

  第三十条【贷款使用的监督】商业银行应当采取适当的措施来监督贷款的使用,发现借款人违反法律,法规或者未按照约定用途使用贷款资金的,应当提取贷款。 提前按照合同约定并追究借款人相应的责任。

  第三十一条【内部审计】商业银行应当完善内部审计制度,独立客观地进行内部审计,审查和评估,督促提高互联网贷款业务运作,风险管理和内部控制合规性。银行业监管机构可能会要求商业银行针对互联网贷款提交特别的内部审计报告。

  第三十二条【不良贷款的处置】互联网贷款不良的,商业银行应当根据其性质及时制定差别化的处置方案,以提高处置效率。

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  第三章风险数据与风险模型管理

  第三十三条[风险数据来源]商业银行对借款人进行身份验证,贷款前调查,风险评估和信用审查以及贷款后管理时,应至少包括名称,身份证号码,联系电话, 银行帐户以及风险评估所需的其他基本信息。如果需要从合伙人机构获得借款人的风险数据,则应通过适当的方式确认合伙人机构的数据来源合法,合规,真实有效,并已获得信息主体的明确授权。商业银行不得与非法收集和使用个人信息的第三方进行数据合作。

  第三十四条【风险数据的使用】商业银行应当遵循合法,必要和有效的原则收集和使用借款人风险数据。除非法律法规另有规定,否则损害借款人合法权益的活动不得向借款人提供风险数据给第三方。

  第三十五条【风险数据的保管】商业银行应当制定风险数据安全管理的战略和标准,采取有效的技术措施,确保借款人风险数据在收集,传输,存储,加工,销毁过程中的安全,并防止 数据泄漏,丢失或篡改的风险。

  第三十六条【风险数据质量】商业银行应当根据风险模型对数据准确性,完整性,一致性,及时性和有效性的要求,对风险数据进行必要的处理。

  第三十七条[风险模型管理程序]商业银行应合理分配风险模型的开发,测试,审查,监督和撤消的职责和权限,以确保分工明确,职责明确。商业银行不得将上述风险模型的管理责任外包,应加强对风险模型的保密管理。

  第三十八条[风险模型开发与测试]商业银行应当结合贷款产品特征,目标客户特征,风险数据和风险管理策略,选择合适的技术标准和建模方法,科学设置模型参数,构建风险模型,并进行有效性测试。 正常和压力情况下模型的稳定性和稳定性。

  第三十九条[风险模型审查]商业银行应当建立风险模型审查机制,并设立模型审查委员会负责风险模型审查。风险模型的审查应独立于风险模型的发展,审查应集中于风险模型的有效性和稳定性,以确保与银行的信贷批准条件和风险控制标准相一致。经过审查和批准后,风险模型可以在线申请。

  第四十条[风险模型监测]商业银行应建立有效的风险模型每日监测系统,该监测至少应包括已经启动的风险模型的有效性和稳定性,以及该模型所批准的所有实际违约行为。。如果监控发现模型有缺陷或不符合模型设计目标,则应确保可以迅速地重新测试和优化风险模型开发和测试部门或团队,以确保风险模型继续适应于风险模型。 风险管理要求。

  第四十一条【风险模型退出】商业银行应当建立风险模型退出机制。对于无法继续满足风险管理要求的风险模型,应立即停止,并采取适当措施,消除撤销模型对贷款风险管理的不利影响。

  第四十二条【标准备案】商业银行应当全面记录从风险模型制定到退出的全过程,并随时进行文件管理,供银行及银行业监督管理机构参考。

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  第四章信息技术风险管理

  第四十三条【体系建设】商业银行应当建立安全,合规,高效,可靠的互联网贷款信息系统,以满足互联网贷款业务运营和风险管理的需要。

  第四十四条【系统运行维护】商业银行应着力于提高互联网贷款信息系统的可用性和可靠性,加强互联网贷款信息系统的安全运行管理和维护,并定期进行安全性测试和压力测试,以确保 系统的安全性。稳定连续运行。

  第四十五条【网络安全】商业银行应当采取必要的网络安全保护措施,加强网络访问控制和行为监控,切实防范网络攻击等威胁。与合作伙伴机构进行数据交互的人员应采取有效措施,以实现对敏感数据的有效隔离,并确保数据交互在安全且合规的环境中进行。

  第四十六条【客户安全】商业银行应当加强互联网贷款信息系统的客户程序(包括但不限于浏览器插件程序,台式机客户程序和移动客户程序等)。)部署在借款人一方。安全强化可提高客户端程序针对攻击,入侵,篡改和反反编译的安全能力。

  第四十七条【数据安全】商业银行应当采取有效的技术手段,保护借款人的数据安全,并确保商业银行与借款人,合作机构,签订合同,记录交易等各个环节的数据保密。完整性,真实性和不可否认性,并定期进行数据备份工作。

  第四十八条[合作机构的系统安全性]商业银行应当充分评估信息系统的服务能力,合作机构的可靠性和安全性以及敏感数据的保护能力,联合演练和测试,以及加强合同约束。

  商业银行应每年与合作伙伴机构进行数据交互方面的信息技术风险评估,并形成风险评估报告,以确保它们不会因合作而降低商业银行信息系统的安全性并确保业务连续性。

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  第五章贷款合作管理

  第四十九条【接纳合作社】商业银行应当建立覆盖所有类型合作社的统一准入机制,明确相应的标准和程序,实行清单管理。

  商业银行应根据合作的内容,对客户的影响范围和程度以及对银行财务稳定性的影响程度,对合作机构进行分级管理,并根据其级别和权限确定相应的审批权限。 类别。

  第五十条【合作机构进入市场前的评估】商业银行应当按照与合作机构资历相匹配的原则以及其为确保合作机构和合作项目所承担的职能而进行的合作伙伴进入市场前的评估。 符合法律,法规和监管要求。

  商业银行应主要对合作机构的经营状况,管理能力,风险控制水平,技术实力,服务质量,业务合规性和机构声誉进行准入评估。选择共同提供贷款的合作社还应关注资本充足率,杠杆率,流动性水平,不良贷款率,贷款集中度和合伙人变更,并仔细确定合作机构名单。

  第五十一条【合作协议】商业银行应当与合作机构签订书面合作协议。书面合作协议应明确规定合作的范围,运作过程,各方的权利和责任,收入分配,风险分担,客户权利保护,数据保密,争议解决,合作项目变更或终止过渡安排。 与利益和风险相匹配,违约责任,合作机构承诺与商业银行合作,接受银行监管机构的检查,并提供有关信息和资料。

  商业银行应独立确定目标客户群,信贷额度和贷款定价标准; 商业银行不得直接或变相向合作社本身及其关联方提供贷款。除合作机构共同提供贷款外,商业银行不得委托合作机构进行贷款发行,本息回收,停止还款等关键环节的操作。商业银行应明确要求合作机构不得在书面合作协议中以任何形式向借款人收取利息。 保险公司,担保机构应当按照有关规定以及银行业监督管理机构规定的其他规定向借款人收取合理费用。除了这种情况。

  第五十二条【合作信息的披露】商业银行应当在有关页面上的显着位置向借款人充分披露自己和合作机构的信息,合作产品的信息,自身及其合作方的权利和责任。,并根据适当性原则充分披露合作业务风险,避免客户品牌混淆。

  商业银行应在借款人相关页面上向借款人充分披露合作产品贷款的主体,贷款的实际年利率,年化综合资本成本,本金和利息支付安排以及逾期收款。 贷款合同和产品元素描述界面。,咨询投诉渠道,违反合同责任等信息。商业银行需要从借款人那里获得风险数据的授权时,应提示借款人在该行相关页面的显眼位置阅读授权书的内容,并披露授权风险的内容和期限。 将数据放置在授权书的显眼位置,以确保借款人完成授权书的签署。

  第五十三条【与合作机构共同出资贷款】商业银行及其他具有贷款资质的共同出资,发行互联网贷款的机构,应当建立相应的内部管理制度,明确银行及合作机构对联合出资贷款的管理机制, 合作协议中各方的权利和义务。商业银行对已投资的贷款应当独立进行风险评估和信贷审批,并承担贷款后管理的主要责任。商业银行不得以任何形式向没有贷款业务资格的合作机构提供使用贷款的资金,不得与没有贷款业务资格的合作机构共同资助和发行贷款。

  商业银行应按照适度分权的原则,谨慎选择合作机构,为合作机构造成的业务中断制定应急和恢复计划,避免因过度依赖单一合作机构而带来的风险。

  第五十四条【联合贷款集中管理】商业银行应充分考虑自身的发展战略,业务模式,资产负债结构和风险管理能力,按照合作机构共同发行的贷款总额共同出资。 对零售贷款总额或贷款总额进行相应比例的限额管理,加强联合贷款合作社集中风险管理。商业银行应按单笔出资比例进行间隔管理,并与合伙人合理分担风险。

  第五十五条【保证信用增加】商业银行不得接受无担保,不符合信用保险和有保证保险业务资格监管要求的合作机构提供的直接或变相信用增强服务。商业银行与具有担保资质并符合信用保险和担保保险业务资格监管要求的合作机构合作时,应充分考虑上述机构的增债能力和集中风险。

  第五十六条【收款合作】商业银行不得委托第三方机构收录暴力收款和其他违法违规行为的收款记录。商业银行应向第三方机构阐明其权力和职责,并应要求它们不要清除与贷款无关的第三方。商业银行发现合作社乱收等违法违规行为,应当立即终止合作,并迅速将线索移交给有关部门。

  第五十七条【合作机构的持续管理和退出】商业银行应当继续对合作机构进行管理,及时发现,评估和减轻因合作机构违约或业务倒闭造成的风险。合作机构应至少每年进行一次综合评估,如果发现合作机构不能继续满足准入条件,则应及时终止合作关系。清单。

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  第六章监督管理

  第五十八条【业务报告】商业银行首次开展互联网贷款业务,应当在产品上线后十个工作日内向监管机构提交书面报告,包括:

  (一)业务计划,包括年度和中长期互联网贷款业务模式,业务对象,业务范围,地理范围和合作机构的管理;

  (B)风险管理和控制措施,包括互联网贷款业务治理结构和管理体系,互联网贷款风险偏好,风险管理政策和程序,信息系统建设和信息技术风险评估,反洗钱,反恐融资系统, 互联网贷款合作机构重要的风险管理和控制指标,如管理政策和程序,互联网贷款业务限额,与合作伙伴机构共同出资的贷款的限额和比例以及合作机构的集中度;

  (三)推出的网上贷款产品的基本情况,包括产品合规性评估,产品风险评估,风险数据,风险模型管理以及是否符合本办法的有关要求;

  (四)保护金融消费者权益及其配套服务;

  (五)银行业监督管理机构规定的其他材料。

  第五十九条【监督评估】银行监督管理机构应当根据日常监督和商业银行的风险状况,对商业银行提交的报告和有关资料进行评估。 关键评估是:

  (一)互联网贷款业务计划是否符合自身业务定位和差异化发展战略;

  (二)是否独立掌握信贷审批,合同签订,贷款支付,贷后管理等核心业务环节;

  (三)信息技术风险的基本防范措施是否健全;

  (4)信贷额度,期限,贷款控制,数据保护,合作机构管理等。 的在线产品符合本办法的要求;

  (五)保护消费者权益是否全面,有效。

  如果发现不符合本办法的规定,应要求商业银行在一定时间内改正,中止营业等。

  第六十条【年度评估】商业银行应当按照本办法的要求,对互联网贷款业务的发展情况进行年度评估,并将上一年度的年度评估报告提交银行监督管理机构。 每年的4月30日。年度评估报告包括但不限于以下内容:

  (一)基本经营情况;

  (2)年度经营管理情况分析;

  (三)业务风险分析和监管指标绩效分析;

  (四)识别,计量,监测和控制风险及其改善的主要方法,以及信息技术风险防控措施的有效性;

  (五)风险模型的监测与验证;

  (六)合规管理和内部控制管理;

  (七)投诉处理情况;

  (八)下年度业务发展计划;

  (九)银行业监督管理机构要求报告的其他事项。

  第六十一条【重大事项报告】互联网贷款的风险治理结构,风险管理策略和程序,数据质量控制机制,管理信息系统,合作社管理等在经营期内进行重大调整的,商业银行应当 进行调整在10个工作日内,以书面形式向银行监管机构报告调整情况。

  第六十二条【监督措施的保留】银行监督管理机构可以根据商业银行的经营管理,风险水平和互联网贷款业务的发展等情况。,向商业银行授信,并与合作机构共同出资发行贷款比例及相关集中风险,跨登记管辖权业务等。 提出了相关的审慎监管要求。

  第六十三条【监督检查】银行监督管理机构可以通过异地监督和现场检查对商业银行互联网贷款业务实施监督检查。

  银行业监督管理机构对商业银行互联网贷款业务进行数据统计和监控,并对重要风险因素进行评估。

  第六十四条【监督措施】商业银行违反本办法的规定处理互联网贷款的,银行监督管理机构可以依照《中华人民共和国银行法》的规定责令其限期改正。 银行监督管理;危害商业银行稳定运行,损害客户合法权益的,应当采取相应的监管措施。严重违反本办法的,依照《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十五,四十六,四十七,四十八条的规定,给予行政处分。

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  第七章附则

  第六十五条【实施细则的制定】经营互联网贷款的商业银行应当按照本办法制定互联网贷款管理规则和操作程序。

  第六十六条【适用联系方式】本办法未规定的事项,按照《个人贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》的有关规定执行。

  第六十七条【参照执行机构】外国银行的分支机构应当参照本办法执行。除第六条,第二十七条规定的个人贷款期限和贷款还款管理规定外,从事互联网贷款业务的消费金融公司和汽车金融公司还应当参照本办法执行。

  第六十八条【解释权】本办法由中国银行保险监督管理委员会解释。

  第六十九条[实施时间]本办法自年,月,日起执行。

  第七十条【过渡期安排】过渡期自本办法实施之日起两年。过渡期内的新业务应符合本办法的规定。商业银行,消费金融公司和汽车金融公司应在过渡期内制定互联网贷款整顿计划,明确时间表,并自实施之日起一个月内遵守书面报告和规定。 本办法第五十八条的规定,整改计划应当报请银行监督管理机构监督执行。

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